Ⅰ 明年3月存量房贷重新定价 你换不换“锚”如何换
12月28日，为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，央行就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR发布了公告。
公告称，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。 其中，商业性个人住房贷款定价基准转换应在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。
业内称，该政策表明，推动LPR应用的时间表明显提前，利率市场化进程进一步加快，但不会给市场预期造成刺激影响。
明年8月底前完成定价基准转换
2019年8月17日，人民银行发布改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制公告。 央行有关负责人表示，目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。 为进一步深化LPR改革，人民银行发布了〔2019〕第30号公告，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。
其中，存量浮动利率贷款，指的是2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。 自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
公告表示，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变； 也可转换为固定利率。
记者注意到，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。 同时，已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。 存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
具体来看，存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。 商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。 从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。 之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
此外，金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。 如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
业内称调整后利于推进全面利率市场化
58安居客房产研究院首席分析师张波分析称，央行宣布推进存量浮动利率贷款定价基准转换，其目的在于更好地以市场化方式反映利率变化，由于按原有规定存量房贷利率依然按基准利率浮动的方式定期进行调整，本次调整之后将更有利于推进全面的利率市场化。
张波指出，从政策来看，有两点值得关注，一是针对存量贷款，贷款人可有选择权，即可以选择按LPR的方式或固定利率的方式进行转换，有利于更好保障贷款人的权益，并推进转换的有序进行； 二是提供充分的转换时间，自2020年3月1日到8月31日，转换过渡期较长，可以保证转换过程平稳进行。
在接受记者采访时，新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼分析称，此次央行发布的第30号公告明确，自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同，这表明，推动LPR应用的时间表明显提前，利率市场化进程进一步加快。 实施存量浮动利率贷款定价基准转换，加快和扩大LPR在存量贷款中的应用，使LPR全面成为贷款定价的基准，有助于更好地发挥LPR在贷款定价中的关键作用，使贷款利率能更及时反映市场利率变化，提升货币政策传导效果，提高金融资源配置效率。
董希淼指出，存量房贷定价转换有两种方式，无论是何种转换方式，转换后的房贷利率原则上不低于原有的利率，除非LPR下降（第一种方式）。 这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求，在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下，坚守“房住不炒”的定位，不向房地产市场发出错误信号，同时也有助于控制上升较快的居民部门杠杆率。
而关于其他存量贷款定价基准的转换，央行明确，借贷双方按市场化原则，协商确定具体转换条款。 “预计初次转换之后，存量贷款的利率执行水平将与转换之前保持基本不变，这有助于推进转换工作顺利进行，也有助于保护借贷双方的利益。 为更好地服务实体经济，货币政策保持稳健基调，加大逆周期调节力度，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。 ” 董希淼称。
此外，董希淼指出，借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准将可能是普遍的方式，这对借款人相对有利。 通过这种市场化方式，有助于降低实体经济的融资成本，更好为稳增长、稳就业服务。 即便借款人与银行协商转换为固定利率，现有的同期限LPR仍可能是固定利率执行水平的重要参考。 同时，这也体现了利率市场化原则，即利率定价相关事项由借贷双方协商确定。
克而瑞研究中心副总经理杨科伟指出，政策本身是中性的，考虑了存量房贷双方的利益，并规定存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变（加点可为负值），不会因此导致购房者利率上涨，这将是房贷利率今后的常态。
从转换后的效果看，张波指出，在流动性放松的大背景下，目前利率下行的动力较强，因此，转换为LPR方式，大概率将在中短期内利于购房者，但从长远来看，LPR本身体现出更强的市场化，因此整体房贷利率会更贴近于市场水平。
两种方案可选择 业内称不会给预期造成刺激影响
记者注意到，此次调整后，有两种方案供购房者选择。 一种是LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变，这种与当前的房贷利率方案相似； 一种是固定利率。 但需要注意的是，只能选择其中一种，而且只有一次选择机会，后续不能再次更改。
那么，对普通用户而言有何影响？ 诸葛找房副总裁苑承建指出，对用户来说，固定利率长期确定，一方面，无法享受利率下行的红利，另一方面，在利率上行时也可避免成本上升。 第一种LPR为定价基准加点的方式，对用户来说是随行就市，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样，在利率上行时，还款金额也要随之增加。 就当前的利率市场环境来说，LPR大概率还要下行，选择LPR为定价基准加点的方案，可能是更稳妥且主流的方案。
苑承建指出，如果转换为LPR为定价基准加点的方案，加点是由当前用户房贷实际利率与2019年12月份LPR（五年期以上为4.8%）差值确定的，且确定后不可更改。 也就是说，如果当前房贷利率为基准利率上浮1.1%，则转换后的加点是0.59%，转换后的用户的房贷利率变更为当期LPR+0.59%，这个加点就是用户未来房贷合同有效期内实际执行的加点。
“如果是选择转换为固定利率，转换后的商贷利率要与当前执行的利率水平一致。 转换时间是从2020年3月1日至8月31日，但实际的执行时间是从2021年开始。 也就是说，2020年用户实际执行的房贷还是按照2019年的房贷，按照当前的还款约定偿还。 即使LPR在2020年下降，用户也只能从2021年开始享受利率下行的红利。 ”苑承建称。
苑承建总结称，央行的这一方案，一次性解决了存量房贷利率定价转换的问题，也让存量房贷用户可以享受到利率下降的红利，同时保持了房贷利率的稳定，不会给市场预期造成刺激影响。
易居研究院智库中心研究总监严跃进给记者举例道，假如购房者小张原先买房时，是执行“央行基准利率×（1+浮动比例）”，当时是上浮10%，计算为4.9%×（1+10%）=5.39%，那么，现在根据（LPR基础利率+基点）的计算公式，最终的利率为4.8%+0.59%=5.39%。 这意味着，改革前后，利率保持稳定不变，但定价公式出现变化。
不过，严跃进提醒有两点需要注意： 第一，LPR每个月会变动，但购房者实际面临的LPR是一年变一次，或30年变一次，这可以和银行谈，建议一年调一次； 第二，基点一旦约定好，是不变的，其实和以前银行的折扣概念差不多，过去折扣也是一旦谈好，30年合同保持不变。
同策咨询研究中心总监张宏伟表示，从长周期看，未来三到五年内，整个市场进入降息通道，但从短期看，现在只是LPR利率向下微调，这对普通老百姓房贷利率的影响不是太大。 不过，不同城市的情况有所不同，在一线城市或强二线城市，从结构比例看，无论是成交套数还是成交面积，改善性需求或置换型改善性需求都占主导。
基于此，张宏伟指出，单从一线和强二线城市看，由于大多数个人住房贷款都是二套改善住房，从结构角度讲，单城市的住房平均贷款利率，或即时转化成LPR之后的平均利率，应该会呈现出上涨趋势。 不过，这一上涨更多是结构性因素导致，而不是利率本身上涨。
来源：新京报
Ⅱ 我朋友的房贷利率为什么是4.14一直没变呢
你朋友的房贷利率一直是4.14%，是因为你朋友的房贷，采取的固定利率的方式，所以利率一直不变，而采取浮动利率的话，利率就会变化。
浮动利率，固定利率。
根据此前的公告，将存量浮动利率贷款的定价基准转换为贷款市场报价利率（LPR）。2020年3月1日至8月31日，借款人可与银行平等协商，并决定贷款利率“换锚”为LPR（浮动利率）还是转为固定利率。
一般来说，房贷借款人均会受到此次转换的影响，但有几种情况除外：一是公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分；二是固定利率贷款；三是2020年底前到期的个人住房贷款。如果符合这3种情况其中之一，就不受此次转换影响。
对于转换期间房贷利率水平，转换时点利率水平保持不变。也就是说，2020年全年个人房贷利率水平与以前一样，维持不变。而从2021年1月1日起，如果选择固定利率，剩余期限内，房贷利率与当前的利率水平保持一致，与LPR利率变化无关；如果选择浮动利率，今后的房贷利率会随着5年期LPR的变化而变化，LPR每月公布一次，或升或降或维持不变。
选择哪种方式更好？
业内人士表示，两种转换方式各有优势，具体如何选择主要取决于房贷借款人对未来市场利率走势的判断：
如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；
如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。
存量房贷借款人要根据自身情况，以及贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合选择适合自己的利率转换方式。如果此前的房贷利率价格折扣力度大，月供剩余时间比较长的话，可以选择固定利率，这不仅有助于锁定月供成本，还便于做好家庭的收支安排。如果月供剩余时间较短，贷款余额也不多，选择浮动利率可能更合适。
从中短期看，我国利率处于下行趋势。将存量浮动利率房贷转成以LPR作为定价基准，对借款人来说是有利的，有助于减轻借款人房贷支出。虽然长期利率走势难以判断，但中短期利率下行基本上是有共识的。此外，即便出现了与预期不一样的利率大幅上升走势，购房者还可通过提前还款方式来规避利率风险。
虽然此前多家银行发布公告称，8月25日起，对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人住房贷款批量转换，统一调整为LPR定价。多家银行在公告中表示，此举是为简化客户操作，参照银行业普遍做法开展的。
不过，这也不代表消费者没有选择权。各银行均明确，批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过网上银行、手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。需要注意的是，已有银行明确，撤销操作仅能办理一次。
银行之所以采用批量转换，主要还是考虑房贷借款人大部分为个人，人数众多且分散，批量转换方式能够节约资源、提升办理效率。
存量浮动利率贷款定价基准转换，对利率市场化、引导利率下行都有好处。央行近日发布的《2020年第二季度货币政策执行报告》指出，截至6月末，存量贷款定价基准转换进度已达55%。其中，存量企业贷款转换进度为76%。
统计显示，2019年8月改革以来，LPR报价水平逐步下行。今年8月份报出的1年期LPR和5年期以上LPR分别为3.85%和4.65%，改革以来累计下降0.4个和0.2个百分点。
Ⅲ 五年期以上的存量房贷，要不要变更LPR利率
存量贷款转换工作已经进入倒计时了，很多人还有选择恐惧症，到底是选择固定利率？还是浮动利率？根据贷款利率的趋势，没有选择恐惧症，存量贷款肯定要变更为LPR利率更好。
固定利率和浮动利率的区别？固定利率就是跟银行签订新一份合同，保持原来的贷款利率，跟未来的LPR完全没有关系了。
比如你固定利率是5%，尽管未来LPR利率即使下调到3%，固定利率依旧是保持5%，直到还清贷款为止。
浮动利率不同，浮动利率就是跟随LPR同步的，同涨同跌的，每年会根据12月份的LPR利率重新定价。
假如本次不珍惜机会，保持原先固定利率，相当于给自己断了一条降低利息的机会，这种选择是错误的。人一生都是在选择中渡过的，未来的路不能走绝了，要给自己留后路。
综合上面3大因素，完全有理由可以充分论证长期存量贷款要转为LPR会更好，更何况这是政策支持的，永远记住要跟政策走，政策是让国民日子好得更好，我们只要配合政策方向就是正确的。
Ⅳ 存量房贷的解读
自从央行和财政部联合出台救市政策以来，已经有杭州银行、建行、中信银行三家银行出台了针对本地范围内的房贷细则。
仔细比较这三家银行的落地细则可以发现，三家银行对于“普通自住房”的界定不尽相同，不过建行浙江省分行的房贷细则对面积的认定最为严格。
浙江省内首家公布房贷细则的杭州银行表示，单套建筑面积在140平方米(含)以下的个人住房，贷款利率下线可扩大为基准利率的0.7倍，最低首付比例可调整为20%。
而在建行浙江省分行方面，优惠政策主要集中在90平方米(含)以下的普通自住房，对于首次贷款购买或改善型贷款购买这档面积的普通自住房，首付款比例可调整为20%，贷款利率可扩大为同期同档次基准利率的0.7倍。
相比于其他两家银行的细则，中信银行的实施细则显得更加“灵活”。中信银行总行表示，客户首次购买或改善型购买90平方米(含)以下的普通自住房，首付款比例调整为20%，贷款利率可扩大为同期同档次基准利率的0.7倍，但各地分行可根据当地情况进行一定的调整。中信银行杭州分行则对优质客户和贵宾客户，将普通自住房面积放宽到140平方米 (含)以下。 房贷细则的落地让不少“准购房族”的心里有了底，不过对于很多已经从银行贷款买房的“房奴”来说，心里多少还是有点不踏实。
一位去年刚刚买房的郑先生告诉记者，他从建设银行贷了30年的商业贷款，而目前建设银行的落地细则中，对于存量房贷问题没有明确规定，“我买的是86平方米的房子，也是首次贷款，能不能享受优惠利率？”郑先生很疑惑。事实上，在三家银行公布的落地细则中，除了杭州银行对于存量房贷有优惠之外，中信银行和建设银行都没有公布调整方式。
“还好我是从杭州银行贷的款！”周小姐非常兴奋地告诉记者。她是今年初首次贷款买了一套90平方米的两居室，而根据杭州银行公布的落地细则，对于2008年11月10日前已发放的存量个人住房贷款客户，银行将根据其住房性质、还款记录等情况区别对待，由系统自 2009年1月1日起统一下调为基准利率的0.8倍，客户无须提出申请。“我是首次贷款，而且面积是90平方米的，之前每个月都按时还款，所以明年开始我每个月的房贷压力要减轻一些了！”周小姐说。 “银行落地细则的陆续出台，终于可以让杭州楼市缓口气了。”浙江大学房产研究所所长赵杭生表示，最近楼市成交的缓步回升，让杭城楼市的观望情绪有所缓解。
来自中国指数院杭州分院的数据显示，2007年(11月17日-11月23日)，杭州市主城区商品住宅成交295套，成交面积4.07万平方米；在此前的一周(11月10日-16日)，商品住宅则成交263套，成交面积2.94万平方米。
赵杭生认为，细则的出台落地，对于开发商来说也是一件好事，“年底是开发商回笼资金的时候，这时候细则不出台就意味着购房者必须等待，购房者办不出贷款，开发商自然面临巨大的资金缺口。” 在房贷新政出台前办理了房贷的市民，对从明年1月1日开始究竟执行何种利率很是关注。昨日，民生银行重庆分行率先在重庆公布了存量房贷的实施细则，只要在以往房贷利率享受了15%的优惠，明年1月1日开始，房贷利率都可下浮30%。业内称，此举有望拉开其他银行出台存量房贷细则的帷幕。
利率自动下浮30%
记者看到，民生银行重庆分行昨日已经陆续开始在其网点张贴告示，告知市民该行关于存量房贷的具体实施细则，而这份告示主要是针对2008年10月27日前发放的个人住房贷款。
按照这份告示，对2008年10月27日前发放的存量个人住房贷款，凡执行人民银行公布的同期同档次基准利率下浮15%的客户，将从2009年1月1日起予以调整，新利率按照中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮30%执行。客户不需要提出申请，银行自动通过系统进行调整。
据悉，符合该标准的客户为首套房购房者，而这个群体又在存量房贷者中占了绝大多数，因此该银行的多数存量房贷客户都将从中受益。同时，民生银行表示，其他银行的房贷客户，如果目前享受贷款利率下浮15%，转按揭到该行后，也可享受该优惠。据悉，一笔30万元20年的房贷，如果采取等额本息还款方法，可节省利息 2.9万元。 由于还有1天就到了2009年，每月究竟该还多少房贷，一直是市民关注的话题。
对此，记者采访了多数银行。只有农行表示，在实际执行过程中，对于存量房贷，贷款额度超过30万元的客户，只要以往享受的利率下浮了15%，且信用记录好，基本都给予了利率下浮30%的优惠。但是，贷款额度不足30万元者，则需提出申请，由银行审批同意。
而其他大多数银行的答复基本上都是：存量房贷的细则估计会到元旦后才能出台。而此前本报所报道的，对存量房贷客户的房贷利率下浮30%的5家银行，多数仍只给予跨行转按揭客户该优惠。
对此，银行人士普遍认为，在民生银行和农行的带领下，估计多数银行都会按照类似的政策跟进，但存量房贷量大的银行执行起来可能比较有难度，因为这可能导致其收益大幅下滑。 发布方：民生银行
发布对象：该行存量房贷客户（2008年10月27日前房贷客户）
细则内容：此前执行基准利率下浮15%的房贷，从2009年1月1日开始，利率自动下浮30%
备注：有不良信用记录者不适合本条例
2008年12月29日
Ⅳ 房贷会随着利率变动吗
会的。
贷款利息计算是浮动利率计算的，利息随着利率调整而调整。如果基准内利率调整，还款金额容也会调整，对于存量贷款，上浮（或下浮）的幅度在贷款期内是不变的，如果基准利率调整，贷款利率则在新的利率基础上进行上浮（或下浮）。当然无论如何计算，对已支付的利息没有影响。对调整后的利息会有影响。
至于什么时候执行新利率，要根据贷款性质（商业贷款还是公积金贷款）、贷款银行和相关合同规定确定。一般有三种形式：一是银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率（工商银行、农业银行、建设银行房贷是这样的）；二是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率（中国银行房贷是这样的）；三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。公积金贷款利率的调整一律在每年的一月一日。
Ⅵ 存量房贷利率4.9%，已还5年，要改LPR浮动利率吗
根据当前相关政策指导，存量贷款都建议转换为LPR利率，当然除了最后一个定价周期不用转，其余都建议转换为LPR浮动利率会更好。
我国自从2019年8月份开始正式进入LPR时代，结束了以往央行基准贷款利率的时代。随后房地产的各种贷款合同也是从2019年10月8日起，贷款合同都是以LPR+基点的定价模式。
但假如2020年12月20日LPR利率下调为了4.60%的话，明天2021年的会重新定价，调整为LPR利率+10个基点，实际贷款利率变成4.70%了，已经降低了0.2个百分点，减少了很多贷款利息。
总结分析
综合通过上面分析，原先的存量贷款利率，只要还款周期1年以上，存量贷款利率是高是低，我个人都建议转换成LPR浮动利率，只有转换成浮动利率对自己，对大家利大于弊。
Ⅶ 换锚LPR 存量房贷利率短期内料不变
中国人民银行近日发布公告称，推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。专家表示，驱动存量“换锚”能够更快降低实体经济融资成本，短期内存量房贷利率维持不变。未来，5年期以上贷款市场报价利率(LPR)报价将出现小幅下行走势，下降幅度或小于1年期LPR。
更快降低实体经济融资成本
公告明确，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
中国人民银行有关负责人表示，目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。存量浮动利率贷款定价基准转换的原则，一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。二是转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。
光大证券首席银行业分析师王一峰表示，目前，金融机构信贷规模已超过150万亿元，其中企业中长期贷款逾56万亿元，居民中长期贷款接近39万亿元，贷款定价锚定LPR若仅采取“新老划断”原则，对于实体经济融资成本改善相对有限。
招商银行总行资产负债管理部总经理彭家文表示，公告明确存量浮动利率贷款定价形式为LPR基准加减点，且加点数值在合同剩余期内维持不变，在市场普遍预期LPR下行情况下，新发放贷款利率跟随LPR下行的同时，存量贷款利率也将跟随下行，强化了LPR对贷款利率的指导作用，有利于进一步降低企业融资成本。
2020年存量房贷利率基本不受影响
公告显示，商业性个人住房贷款的加点数值，应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含)，执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
对于居民房贷而言，由于房贷本身周期很长，也具有一定不确定性。已经签订房贷合同的居民对转换成LPR还是使用固定利率的看法不一。“此前购房时房贷利率优惠幅度特别大，如果选择固定利率就可能会维持在这个水平，换成LPR可能没有现在的利率合适。”沈阳居民福女士对中国证券报记者表示。
“我可能会选择跟着LPR浮动，大概率会下降。”褚先生选择了换锚。而另一位陈先生则表示不确定：“要看固定利率能在多少水平上固定。”
民生证券首席宏观分析师解运亮表示，短期内居民存量房贷利率维持不变。房贷利率真正会发生变更的日期在2021年1月1日及以后，即2020年存量房贷利率基本不受影响。
新网银行首席研究员董希淼表示，无论是何种转换方式，转换后的房贷利率原则上不低于原有利率，除非LPR下降。这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求，在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下，坚守“房住不炒”的定位。
从LPR走势来看，东方金诚首席宏观分析师王青表示，8月以来LPR报价显示，主要针对居民房贷的5年期以上LPR报价仅下调5个基点，明显低于主要针对企业贷款的1年期LPR报价的下调幅度，2020年这一差异化降息模式有望保持。不过，总体上看，未来5年期以上LPR报价也将出现小幅下行走势。
对银行影响可控
对于商业银行而言，兴业银行首席经济学家鲁政委表示，存量贷款换锚既有积极影响，也蕴含挑战。一方面，与贷款基准利率相比，LPR与市场利率之间的联动更为紧密，使商业银行资产端收益能够与负债成本的变动更为匹配，有利于避免资产端与负债端定价不一致所导致的基准错配风险。另一方面，虽然LPR有进一步下降的空间，但存款基准利率维持不变，在此情况下，存量贷款转换为按照LPR定价可能压缩商业银行的息差。
建设银行资产负债部总经理刘方根认为，LPR改革既充分考虑了商业银行的承受能力，按照“先增量试点、后存量并轨”的路径稳步推进，也充分考虑了银行经营现状和维护客户关系的需要，给银行和客户预留了充分的准备期。目前看，存量改革对银行的影响可控，从长远来看，改革有利于提高银行自主定价能力，为银行业长期健康发展奠定良好基础。
为加快适应LPR的市场化定价方式，彭家文认为，从招行的角度出发，将打造适应LPR改革后的贷款综合定价机制，提高利率风险应对能力，在有效平衡风险和收益的前提下灵活运用表内外主动管理措施对冲利率风险。加快客户结构调整和优化资产配置组合管理，提升自身竞争实力和服务实体经济能力。
刘方根表示，建行将做好转换计划制定、合同条款变更、系统配套改造、客户公告和答疑、舆情处理等工作，按照公告要求的时间表稳妥推进。彭家文表示，从3月1日起，招商银行将按要求正式启动存量贷款定价基准转换工作，积极稳妥，合理有序，分步骤、分批次实施，做好客户沟通和解释。民生银行资产负债管理部负责人表示，接下来，民生银行将尽快制定工作方案，包括系统配套、人员培训等，稳妥有序推进存量转换工作。
Ⅷ 签订了购房合同后，房贷利率是不变的，还是随国家调控改变
国内个人房贷主要以浮动利率房贷为主。2006年时，光大银行、浦发银行和招商银行等先后推出过固定利率房贷。目前市场上，大多数借款人与银行签订的房贷合同都是浮动利率的，央行每一次升息，借款人的月供就要有相应的增加;反之，则会有相应的减少。
与我国不同，欧美国家主要推行以固定利率为主的住房抵押贷款制度。根据美国抵押贷款银行家协会的统计数据，在美国的购房者中，有近八成的人选择利用固定利率抵押贷款来锁定未来利率变动可能带来的风险。
对于广大购房者来说，如果未来一段时期内市场普遍对利率看涨，选择固定利率房贷就比较合算;反之，选择浮动利率就比较合算。是否选择固定利率房贷，可以通过以下几个方面来衡量：
一是要判断未来的利率水平是否处于升息通道;
二是仔细考虑自身的收入情况;
三是申请第二套以上住房贷款的，可以考虑用固定利率贷款来锁定中长期住房贷款利率，避免利率和通货膨胀风险。
另注：
1、固定利率房贷，指在一定期间内，贷款利率保持不变的人民币个人住房贷款。也就是说在贷款合同签订时即设定好一个固定的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随行就市。
2、浮动利率房贷，指房贷利率采取浮动制，中长期贷款利率根据央行的基准利率变化及时调整的人民币个人住房贷款。
浮动利率房贷是目前比较普遍的一种房贷方式，央行根据国内经济发展需要适时调整利率，利率风险由借款人承担。如果碰到贷款利率调高或调低的情况，贷款买房者就要从下一年度开始按照新的贷款利率还贷。由于住房贷款一般期限都比较长，借款人的利息支出会一直处于不确定的状态。
Ⅸ 2021年存量房贷还款降低了吗
2021年，由于没有进行利率调整，所以绝大多数的房贷利率还维持原来的水平，f因此还款额也不会降低